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黄金理财暂行办法出炉:黄金钱包等平台或成信息中介平台

日期:2018-05-10 09:42:16

  珠宝黄金,一向被认为是理财市场的硬通货,凭借着保值率高与风险低的特性,黄金受到不少投资人的青睐。
  与此同时,一批依托黄金珠宝产业的互联网平台争先布局。互联网金融新闻中心了解到,截至2016年,全国黄金互联网平台已经超过50家。而目前,市场上提供黄金投资服务的互联网平台不下百余个。不过,这百余家平台将面临着整改的命运。
  5月8日,上海黄金交易所印发《中国人民银行金融市场司关于征求对互联网黄金业务暂行管理办法意见的函》(下称《黄金理财暂行办法》),明确互联网机构不得提供任何形式的黄金账户服务。
  据互联网金融新闻中心了解,当前,国内互联网几大巨头中除了百度以外,阿里、腾讯、京东都有自己的黄金投资平台。早在2014年,支付宝与博时基金联合上线“存金宝”,存金宝账户由博时基金提供,对应产品为博时黄金ETF联接C,也即“交易型开放式指数基金”,博时基金宣称该产品可1元起购。
  2017年春节,腾讯旗下财付通和工商银行合作上线“腾讯微黄金”。2017年春节期间,微信推出了“黄金红包”,可领取黄金份额,存入微黄金账户。此后,腾讯宣布推出工行网点实物黄金提取服务。
  在账户方面,腾讯微黄金电子账户由腾讯财付通与工商银行联合推出,用户通过本人银行卡对微黄金账户进行身份认证,并绑定银行卡开立电子账户。不过,腾讯方面表示,暂时不支持微黄金账户注销。
  2016年9月,京东金融与黄金管家联合推出“京生金”黄金业务平台,为用户提供买金、卖金、存金、提金服务平台。据了解,该产品可10元起购,与腾讯相同的是,京东金融方面表示,用户可随时提取黄金实物。账户方面,用户的京东黄金账户由中信信托有限责任公司开立专门账户,并存放于信托账户。
  互联网机构不得提供黄金账户服务
  《黄金理财暂行办法》指出,互联网黄金业务是指金融机构通过自己的官方网站和移动终端以及委托互联网机构代理销售其开发的黄金产品的活动。在互联网黄金业务中,由金融机构提供黄金账户服务,互联网机构不得提供任何形式的黄金账户服务。
  交通银行金融研究中心高级研究员孙长华表示,这对商业银行是一个利好。“金融机构特指受一行两会监管的持牌经营机构,这就排除掉了众多野蛮生长的互金公司。”
  对于持牌经营,2017年9月,时任央行副行长的易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上表示,凡是搞金融的都要持牌经营,纳入监管,要实现监管全覆盖。同时,他强调要警惕打着普惠金融旗号的违规欺诈行为,提高公众的风险意识,区分合法金融和非法集资。
  不过,有专家指出,央行在文件中所指的“不得提供任何形式的黄金账户服务”并非禁止开展业务,而是要求黄金账户开户权限、管理权限回归有资质的金融机构,互联网平台可以在满足条件的情况下代销,“不用大惊小怪,还是要回归到黄金产品的本质”。
  央行要求,金融机构应在各项风险可控的范围内选择互联网机构,并对互联网机构的资质负责。互联网机构注册资本应不低于3000万元人民币,且必须为实缴货币资本,同时应具备熟悉黄金业务的工作人员。
  回归本质后,互联网平台仍可以做代销,但不同的是,各类产品开发需要在央行总行备案,且产品多样性也将被压缩。“平台等于变成了信息中介,或者说是承担一些导流的作用,理财功能必然要被削弱。”
  据北京商报报道,北京寻真律师事务所律师王德怡指出,此类黄金理财平台玩的是一个黄金的出售与回购的游戏,与黄金交易平台并无实质区别。而这类黄金理财平台没有获得合法经营资质,交易品种、交易规则自行设置,此外,该类交易的交易资金未依法办理第三方存管,存在客户资金被挪用,投资者交易安全无法得到有效保证。“这类平台,本质上是以黄金的物理属性,结合黄金产品的市场特征而设计出来的金融产品,其运作应当在监管范围内进行。”
  《黄金理财暂行办法》明确,互联网机构代理销售金融机构的黄金产品,由产品开发的金融机构一级法人主体向央行总行备案,包括合作产品的具体描述与委托代理销售黄金产品的互联网机构资质、投资者保护等方面的评估报告等。

  互联网机构对其代理销售金融机构的黄金产品,可提供产品展示服务,不得提供黄金清算、结算、交割等服务,不得提供黄金产品的转让服务,不得将代理的产品转给其他机构进行二级或多级代理。

黄金理财暂行办法出炉:黄金钱包等20余家平台或将成信息中介平台

  专家:白银等贵金属也将纳入整顿
  除了前述文中提到的互联网巨头,一些传统黄金企业代表,例如紫金矿业推出了“紫金金行”,山东招金上线“淘金园”;此外,也有不少新兴跨界成员与风投机构加入,如刚泰金多宝、国美黄金、盛世黄金买金呗与黄金钱包等,纷纷入场。
  根据国美黄金和中国黄金报社联合发布的《2016互联网黄金报告》显示,目前,中国民间藏有9000吨箱底金(总价值超2万亿人民币)。但人均持有黄金量不足6.6克,与全球人均20余克还有很大的差距,而且民间整体黄金利用率极低,整体不足5%,黄金成为了民间名副其实的闲置资产。
  网贷之家专栏作者南宫晓典曾发表文章称,市面约有20家互联网黄金理财平台,根据期限/收益划分,主要有三类产品,一是多数与黄金交易所实时金价挂钩的活期产品,二是偏固收理财的收益锁定产品,三是金价与固收结合的波动收益产品。

  目前,几乎所有的黄金互联网平台,都能提供买卖黄金、黄金生息的产品。也有部分平台希望改变黄金的流转方式,切入新兴的互联网金融、理财,尤其是与网贷相结合,通过包装产生“混血儿”。
  “黄金理财平台的交易资金未依法办理第三方存管,存在客户资金被挪用、投资者交易安全无法得到有效保证的风险。”王德怡强调,这类黄金平台,本质上是以黄金的物理属性,结合黄金产品的市场特征而设计出来的金融产品,其运作应当在监管范围内进行。
  互联网金融新闻中心发现,互联网黄金理财平台黄金钱包宣称“已开通50多家合作门店,实物黄金,随时存取”。同时,其平台提供销售或代理销售的实物黄金产品。账户方面,用户通过黄金钱包并委托黄金钱包管理的行为提供一定比例的收益。
  多位业内人士向北京商报记者表示,黄金理财平台也是游走在监管的边缘,打着擦边球进行监管套利。黄金托管的业务流程中有太多不透明的地方存在。平台是否真正买入了黄金,投资者根本无从得知,一旦借金企业无力或者不愿按时还金,投资者的权益很难得到切实有效的保障。
  孙长华也表示,央行此次新规是金融强监管的体现,有助于治理互联网贵金属理财的乱象。“接下来可能会继续整顿。黄金是贵金属的一种,除此之外,白银也占据了贵金属交易的很大份额。在整顿了黄金之后,白银等贵金属势必也将纳入到整顿的范围内,以防监管套利。”
  来源:互联网金融新闻中心
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