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P2P网贷、网络小贷和现金贷区别是什么

日期:2018-01-05 11:12:01

  2017年,网贷行业发生了太多的事,P2P行业上半年整治的延期,到年末P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称《通知》),这其中间充斥这现金贷、网络小贷、P2P网贷等名词,那么它们究竟有什么区别呢?


p2p网贷区别

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  什么是P2P网贷

  美国P2P平台Lending Club脱胎于格莱珉银行,并借助互联网光大P2P模式。Lending Club和WebBank(别被它的名字欺骗了,这是一家犹他州的实业银行)签署协议,由WebBank向借款人发款,将债权转给Lending Club。Lending Club再将债权收益凭证卖给投资者,投资者提供资金并成为P2P平台的无担保债权人。借款人按照约定通过银行账户自动向Lending Club还款,再由Lending Club 转给投资人。

  当平台上的出借人放出的贷款出现违约时,Lending Club和WebBank不承担贷款违约的风险,也不给予投资者相应的补偿。Lending Club是投资者和借款人之间的中介,为双方匹配投资和借款需求,不提供资金保障等服务。

  数年后,P2P远渡重洋,登陆中国。在中国长期处于监管真空,很长一段时间内并无明确立法和定义。直到2016年8月24日《网贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,P2P的定义才清晰起来。1号文指出:“P2P平台为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务”、“实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理”。P2P被明确定性为网贷信息中介机构,为投资者提供借贷信息,资金通过银行存管分配。

  什么是网络小贷

  年,人民银行和银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称23号文),23号文明确了小额贷款公司的性质:由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

  小额贷款公司的主要资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。其中,从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。

  小额贷款通过互联网获客、放款,成了网络小贷。

  年底,上海市人民政府办公厅印发《上海市小额贷款公司监管办法》(以下简称42号文)。42号文将“小额贷款公司互联网小额贷款业务”定义为:“小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。”


p2p网贷区别

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  什么是现金贷

  现金贷目前尚未有明确的定义。

  12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称141号文)。141号文称现金贷具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押” 等特征。现金贷可以理解为借款金额较小、期限较短、用途不定的无抵押信用贷款,网络小贷持牌公司的部分业务和现金贷类似。

  2016年8月,1号文对P2P行业提出了“小额、分散”的要求。P2P平台获客成本高居不下,借道小贷公司获取客源。小贷公司引入P2P的资金放大资金杠杆,规避23号文的资金来源限制。P2P的资产难觅,网络小贷资金受限,双方一拍即合。由小贷公司寻找借款人,P2P平台获取投资人并撮合借贷信息。

  现金贷利率、坏账比例畸高,暴力催收的负面新闻不断。P2P和现金贷的合作模式被叫停,141号文明确规定“加强小额贷款公司资金来源审慎管理,禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金”。

  总结

  P2P网贷:网络借贷信息中介。资金端主要是个人投资者,资产端对接有抵押、无抵押贷款。

  网络小贷:额贷款公司通过网络平台获取客户、线上放贷。资金来源包括自有资金有金融机构的融入资金,资产端和P2P类似。

  现金贷:款金额较小、期限较短、用途不定的无抵押信用贷款。资金端的来源较为复杂,资产端通常都是无抵押信用贷款。